Krankenversicherung mit HDHP erschwinglich machen
Qualifizierte HDHPs sind Pläne, die die Anforderungen für Planmitglieder erfüllen, um auch eine Gesundheitssparvereinbarung oder ein Gesundheitserstattungskonto zu nutzen, um Gesundheitsdollar weiter auszudehnen. Einige Kritiker sind der Ansicht, dass hoch absetzbare Gesundheitspläne den Verbrauchern tatsächlich schaden, weil sie die jährlichen Selbstbehalte nie vollständig auszahlen, bevor das Planjahr endet, so dass sie bis zu diesem Zeitpunkt eine geringere Deckung erhalten.
Die überwiegende Mehrheit der Arbeitgeber bietet jedoch eine dreistufige Auswahl an Gesundheitsplänen an, und HDHPs sind im Allgemeinen die bevorzugten Pläne, die außerhalb von HMOs und beitragsorientierten Optionen angeboten werden.
Wie funktionieren HDHP-Pläne?
Arbeitgeber können wählen, welche Art von HDHP den Mitarbeitern angeboten wird. Ein HDHP kann, ähnlich wie ein HMO, nur die Abdeckung im Netzwerk ermöglichen oder eine Abdeckung außerhalb des Netzwerks ermöglichen, ähnlich wie bei einem POS- oder PPO-Plan. Wenn ein Plan nur Vorteile für das Netzwerk enthält, können die Mitglieder das Netzwerk nicht verlassen, sobald der Selbstbehalt erreicht ist.
Für einen Plan, der sowohl Vorteile innerhalb als auch außerhalb des Netzwerks ermöglicht, erhalten Mitglieder in der Regel bessere Vorteile, wenn sie im Netzwerk bleiben. Alle im Rahmen des HDHP-Plans angebotenen Leistungen innerhalb und außerhalb des Netzwerks, einschließlich der Bereitstellung von verschreibungspflichtigen Arzneimitteln, müssen für den Selbstbehalt gelten.
Viele, aber nicht alle HDHP-Pläne decken Vorsorge- und Hausarztbesuche für eine niedrige Zuzahlung ab, obwohl dies nicht notwendig ist.
HDHP-Pläne sind nicht dazu gedacht, die anfänglichen Kosten für die Gesundheitsversorgung wie Präventiv-, Facharzt- und Laborbesuche zu decken. Stattdessen sollen sie katastrophale Ereignisse wie chronische Krankheiten oder ausgedehnte Krankenhausbesuche abdecken. Von den Versicherungsnehmern wird erwartet, dass sie die Zahlungen für Arztpraxen und Einrichtungen bezahlen, bis der Selbstbehalt erreicht ist. Sobald die Mitglieder das Maximum erreicht haben, sind alle medizinischen Leistungen kostenlos.
Was ist der HDHP-Selbstbehalt und das maximale Auslagerungslimit?
HDHP-Planmitglieder haben höhere jährliche abzugsfähige Kosten für ihre Krankenversicherung, wie der Name des Plans andeutet. Der Selbstbehalt ist der Geldbetrag, den ein Planmitglied aus seiner Tasche ausgeben muss, bevor die Deckung eintritt. Zumindest ein Teil dieses abzugsfähigen Betrags wird von der HSA oder HRA gedeckt. Als Teil der Gesetzgebung gibt es ein jährliches Mindeststeuerlimit und einen Inflationsausgleich, damit ein Plan als HDHP qualifiziert werden kann.
Der Internal Revenue Service (IRS) legt die jährlichen Höchstgrenzen für absetzbare Gesundheitspläne fest.
Selbstbehalt Minimum:
- Individuum: 2016 - 1.300 $
- Familie: 2016 - $ 2.600
Das jährliche Out-of-pocket-Maximum ist der Höchstbetrag, den das Mitglied zahlt, bevor medizinische Leistungen kostenlos zur Verfügung gestellt werden.
Das jährliche Out-of-Pocket-Maximum umfasst Selbstbehalte und Mitversicherungszahlungen. Nicht in der Out-of-pocket-Obergrenze enthalten sind lebenslange Höchstleistungen, übliche, übliche und angemessene (UCR-) Beträge, bestehende Leistungsgrenzen und Vorzertifizierungsanforderungen. Wie das Selbstbehaltsminimum HDHP wird das Out-of-Pocket-Maximum jedes Jahr für die Inflation angepasst.
Maximal aus der Tasche:
- Individuum: 2016 - 6.550 $
- Familie: 2016 - 13.100 $
Es gibt auch einen von der IRS genehmigten Aufholbeitrag für diejenigen, die 55 Jahre oder älter sind und 1.000 Dollar pro Person haben.
Vorteile für Arbeitgeber
Da HDHPs keine umfassende Gesundheitsversorgung bieten, bieten sie dem Verbraucher viel niedrigere Prämien. Mit den höheren Selbstbeteiligungen, es ist gedacht, dass Planmitglieder sind weniger wahrscheinlich, einen Arzt zu sehen, wenn es medizinisch notwendig ist. Es wird auch angenommen, dass Patienten Gesundheitsdienste suchen werden, die einen guten Wert für den Dollar bieten.
Die Verwendung eines HSA oder HRA mit dem HDHP kann dazu beitragen, die Prämienkosten zu senken, oder bei Anbietern, die Rabatte anbieten, nach Selbstzahlungsoptionen suchen. Der HDHP-Plan bedeutet, dass die Mitarbeiter den Löwenanteil des abzugsfähigen Betrags zahlen müssen, um die Kosten für alle niedrig zu halten.