Sie kennen wahrscheinlich nicht die Kraft Ihres HSA für die Altersvorsorge
Finanzplaner wissen etwas, was Sie nicht wollen - wenn Sie Ihre HSA ausschöpfen, folgen einige starke Steuervorteile. Wussten Sie, dass Ihr Gesundheitsparkonto ein wichtiger Teil Ihres Ruhestandsnestes sein kann?
Was ist ein HSA?
Ein Gesundheitsparkonto - oder HSA - ist ein Konto speziell für die Zahlung von Gesundheitskosten. Aufgrund der steuerlichen Vorteile, die mit Ihrem HSA verbunden sind, erhalten Sie durch den Beitrag und die Verwendung des Kontos für die Bezahlung qualifizierter medizinischer Ausgaben einen erheblichen Rabatt auf Ihre Gesundheitskosten.
Qualifiziere ich mich?
Nicht jeder qualifiziert sich für ein HSA. Die Hauptqualifikation ist, dass Sie von einem High-Deductible Health Plan (HDHP) abgedeckt werden müssen. Wie der Name schon andeutet, verlangen HDHPs, dass Sie einen bedeutenden Teil Ihrer Gesundheitskosten im Voraus bezahlen, bevor die Versicherung eintritt. Um sich für einen HSA zu qualifizieren, muss der Plan mindestens die ersten $ 1.350 ($ 2.700 für Familienpläne) und maximal $ 1.300 verlangen 6.650 $. ($ 13.300 für Familien)
Warnung: Um sich für eine HSA zu qualifizieren, müssen Sie die oben genannten Beträge zahlen, bevor die Versicherung etwas zahlt. Das bedeutet, dass Sie für die versicherungsadjustierten Kosten von Arztbesuchen verantwortlich sind. Wenn sie die Versicherungsgesellschaft $ 150 für einen Besuch berechnen, müssen Sie es bezahlen, bis Sie Ihren Selbstbehalt bezahlen. Aber denken Sie daran, Sie können Ihr HSA-Guthaben verwenden, um diese Kosten zu bezahlen.
Wenn Sie es sich leisten können, diese Teile Ihrer medizinischen Versorgung im Voraus zu tragen, kosten HDHPs oft weniger als andere Krankenversicherungspläne und qualifizieren sich wahrscheinlich für eine HSA.
Bist du gesund?
Der Hauptzweck Ihres HSA ist es, für die medizinische Versorgung zu bezahlen, aber wenn Sie Ihr gesamtes Gleichgewicht jedes Jahr verwenden, können Sie nicht die Vorteile nutzen, die aus einem langfristigen Gleichgewicht kommen. Aus diesem Grund, denken Sie nicht an Ihr Gesundheitsparkonto als Anlagevehikel, wenn Sie das Gleichgewicht jedes Jahr verbrauchen.
Warum Max HSA?
Die Steuervorteile sind so gut, dass einige Finanzplaner sagen, dass Sie Ihre HSA maximieren sollten, bevor Sie zu einer IRA beitragen. Hier ist der Grund:
- Sie erhalten einen Steuerabzug, wenn Sie Geld einzahlen. Ab 2018 können Sie bis zu 3.450 € Ihrer Beiträge abschreiben, wenn Sie allein sind, oder 6.900 $ für Familienpläne.
- Sie zahlen keine Steuern bei Abhebung, solange Sie das Geld verwenden, um qualifizierte medizinische Ausgaben oder qualifizierte Krankenversicherungsprämien zu bezahlen, wenn Sie über 65 Jahre alt sind.
Mit einer IRA bekommst du das eine oder andere; Sie erhalten die Steuervorteile, wenn Sie beitragen oder wenn Sie auszahlen, aber nicht beides. Mit einem HSA erhalten Sie die Steuervorteile auf beiden Seiten.
Beitragsgrenzen
Ab 2018 können Sie für Familien maximal 3.450 oder 6.900 USD beitragen. (Dieselben Limits, die für einen Steuerabzug in Frage kommen.) Wie bei anderen Rentenkonten passen sich diese Limits an die Inflationsraten an. Wenn Sie das Maximum erreicht haben, leiten Sie die Beiträge zu einem IRA, 401 (k) oder einem anderen Ruhestandskonto um. Ebenso wie bei anderen Rentenkonten erhalten Sie zusätzliche Beiträge in Höhe von 1.000 USD, wenn Sie das 55. Lebensjahr erreicht haben.
Strafgebühren
Genau wie alle steuerbegünstigten Rentenkonten, wenn Sie das Geld für etwas außerhalb seines Zwecks verwenden, wird der IRS Sie mit ziemlich hohen Strafen schlagen.
Ihre HSA-Mittel müssen für qualifizierte medizinische Ausgaben verwendet werden. Wenn Sie das Geld für etwas anderes verwenden, zahlen Sie normale Einkommenssteuern auf die Auszahlung plus eine 20-prozentige Strafe. Einige schnelle Berechnungen zeigen, dass Sie fast 50 Prozent oder mehr an Steuern und Strafen zahlen können, wenn Sie das Geld nicht für den vorgesehenen Zweck verwenden.
Sobald Sie 65 Jahre alt sind, ändern sich die Dinge leicht. Sie können die Mittel für andere Dinge als medizinische Ausgaben verwenden, aber Sie zahlen nur die normale Einkommensteuer.
Wenn Sie bei guter Gesundheit sind oder diese medizinischen Kosten aus eigener Tasche bezahlen können, bis Sie Ihren Selbstbehalt erreichen, können Sie sich vorstellen, dass Sie Ihrem Roth IRA-Jahreshöchstbetrag zusätzliche $ 3.450 oder $ 6.900 hinzufügen. Das ist ein toller Deal!
Wie es investiert wird
Bevor Sie Ihr HSA als Anlagevehikel nutzen, sollten Sie einige Nachforschungen anstellen. Wenn Ihr Arbeitgeber Ihnen den HDHP mit einem Gesundheitsparkonto anbietet, fragen Sie zuerst nach dem Unternehmen, das die HSA-Mittel halten wird.
Wenn es nichts anderes als ein echtes Sparkonto ist, werden Sie nicht viel davon profitieren, es zu maximieren, da das Geld nicht investiert wird. Viele Unternehmen erlauben es Ihnen, die Mittel in etwas aggressiveres als ein traditionelles Sparkonto zu investieren. Wenn Ihr HSA mit Investitionsoptionen kommt, wird das HSA ein Vehikel für die Vermögensbildung.
Vergiss es nicht
Obwohl Sie für eine HSA berechtigt sind, wenn Sie selbstständig sind, erhalten die meisten Menschen das Konto über ihren Arbeitgeber. Genau wie eine 401 (k), wenn Sie Ihre aktuelle Firma verlassen, ist dieses Konto mit Ihnen zu nehmen. Solange Sie in einem HDHP angemeldet bleiben, können Sie zu Ihrem HSA beitragen. Vergessen Sie Ihr Konto nicht und sammeln Sie alle Informationen darüber von Ihrer Personalabteilung, wenn Sie in der Vergangenheit wenig Kontakt dazu hatten.
Einige einfache Mathematik
Um Ihnen die Leistungsfähigkeit eines HSA zu verdeutlichen, sollten Sie Folgendes berücksichtigen: Nehmen wir einmal an, dass der maximale Beitrag nie aufging und Sie jedes Jahr 20 Jahre lang das Maximum beisteuerten und eine Rendite von 4 Prozent erzielten.
Wir verwenden eine sehr konservative Rückkehrrate, weil Sie einige Jahre haben, in denen Sie etwas Kapital für medizinische Ausgaben abziehen müssen. Wenn Sie diese Zahlen verwenden, haben Sie ein Guthaben von mehr als 113.000 $, das bei Verwendung von qualifizierten medizinischen Ausgaben völlig steuerfrei ist.
Wenn Sie älter werden, werden Ihre medizinischen Ausgaben zu einem größeren Teil Ihres monatlichen Budgets. Wenn man so viel Geld für Ausgaben vorsieht, die später auch eine Langzeitpflege beinhalten könnten, werden die anderen Rentenfonds für diskretere Dinge frei.
Betrachten Sie Ihr Gesundheitsparkonto nicht als etwas, das vor dem Ende jedes Jahres auf Null gesetzt wird. Dies ist ein wertvolles Instrument in Ihrem Altersvorsorge-Arsenal.