Auch wenn es einige Hinweise aus der Personalabteilung geben mag, was Sie mit Ihrem Vorsorgeguthaben machen, wenn Sie den Arbeitsplatz wechseln, liegt ganz bei Ihnen. Was passiert also mit deinem 401k-Plan, wenn du einen Job verlässt?
401 (k) Planoptionen, wenn Sie einen Job verlassen
Wenn Sie einen Arbeitgeber-gesponserten 401 (k) haben, werden Sie wahrscheinlich mit vier Optionen konfrontiert werden, wenn Sie Ihren Job verlassen: bleiben Sie im Plan des vorhandenen Arbeitgebers, verschieben Sie das Geld zum Plan eines neuen Arbeitgebers, verschieben Sie das Geld zu einem selbst gerichteten Ruhestandskonto (bekannt als Rollover IRA) oder Auszahlung.
Hier sind Dinge zu beachten, mit jeder Option.
1. Lassen Sie das Geld in Ihrem 401 (k) Ihres früheren Arbeitgebers. Viele Unternehmen lassen ehemalige Mitarbeiter auf unbegrenzte Zeit in ihre 401 (k) -Pläne investieren, wenn der Plan mindestens 5.000 US-Dollar umfasst. In einer Umfrage unter fast 1.100 Fidelity-Plan-Teilnehmern blieb fast ein Drittel der Befragten 120 Tage oder länger in einem 401 (k) eines früheren Arbeitgebers, weil sie nicht wussten, was sie sonst tun sollten. Wenn der Plan Ihres ehemaligen Arbeitgebers keine ausstehenden Anlageoptionen oder einzigartigen Vorteile hat, macht es jedoch selten Sinn, Ihre 401 (k) zurückzulassen. Nach Angaben des Bureau of Labor Statistics wechselt der durchschnittliche US-Arbeiter während seiner Karriere elf Mal den Job . Lassen Sie einen 401 (k) Plan hinter jedem und, kommen Ruhestand, Sie müssen eine Spur der Pläne sortieren, um herauszufinden, was Sie haben. In der Zwischenzeit riskieren Sie, zu viele unnötige Investitionen zu bezahlen.
Um sicher zu sein, wenn Sie eine Entlassung durchgemacht haben und sich Ihres nächsten Zuges nicht sicher sind, kann es kurzfristig sinnvoll sein, Ihre 401 (k) Mittel bei einem früheren Arbeitgeber zu behalten.
2. Verschieben Sie das Geld zu einem neuen Arbeitgeber 401 (k). Wenn Sie einen neuen Job beginnen, der einen 401 (k) -Plan anbietet, haben Sie möglicherweise die Möglichkeit, Ihren alten Plan zu übernehmen und ihn mit dem neuen zu konsolidieren, ohne einen Steuererfolg zu erleiden. Wenn der neue Plan große Anlageoptionen hat, könnte dies ein großer Schritt sein. Sie behalten Ihre Rentenfonds an einem Ort zusammen, was die Verwaltung im Laufe der Zeit erleichtert.
Plus, wenn Ihr neuer Arbeitgeber 401 (k) Plan Darlehen bietet, gibt es eine größere Bilanz, um gegen zu leihen.
3. Rollen Sie das Geld in ein individuelles Rentenkonto. Eine andere Option ist das Öffnen eines so genannten Rollover-IRA, eines Rentenkontos, das zur Konsolidierung anderer Rentenkonten an einem Ort existiert. Es ist wie ein Korb, in den du all deine alten 401 (k) s werfen kannst. Geld in einen Rollover IRA bleibt für den Ruhestand steuergestützt, und Sie können es in jeder beliebigen Weise investieren. Innerhalb eines Rollover-IRA haben Sparer Zugang zu zahllosen Anlageoptionen, darunter Aktien, Anleihen, Investmentfonds und Immobilienfonds. Wenn das überwältigend klingt, können Sie sich stattdessen für einen Life-Cycle-Fonds entscheiden, der die Anlagen für Sie entsprechend Ihrem angestrebten Pensionierungsdatum auswählt.
4. Auszahlung des Plans. Wenn es eine Option gibt, die du generell vermeiden kannst, zieht es dein 401 (k) -Geld ganz raus. Auch wenn es zu einem Zeitpunkt, an dem Bargeld dringend benötigt wird, wie leichtes Geld oder Geschenk aussieht, werden Sie es wahrscheinlich später bereuen. Denn wenn Sie eine Ausschüttung vor dem Erreichen des Rentenalters von 59 ½ vornehmen, schulden Sie die Bundessteuer auf das Geld, zuzüglich etwaiger staatlicher und lokaler Steuern. Darüber hinaus wird Ihnen wahrscheinlich eine Strafgebühr von 10 Prozent für die vorzeitige Abmeldung in Rechnung gestellt.
(Es gibt zwar einige Fälle, in denen die Strafgebühr erlassen werden kann.) Es ist ein hoher Preis zu zahlen, der Ihre langfristigen Altersguthaben gefährdet. Mit anderen Worten, diese Option verursacht mehr Geldprobleme, als sie löst.
Berücksichtigen Sie Ihre Optionen sorgfältig
Es gibt niemanden, der sich für jeden bewegt, aber wenn Sie Ihre Möglichkeiten erkunden, können Sie bestimmen, was für Sie richtig ist. Berücksichtigen Sie Ihre Entscheidungen sorgfältig, bevor Sie eine Entscheidung treffen, und sprechen Sie mit Vertretern der Personalabteilung und planen Sie die Administratoren in Ihrem alten Job und in Ihrem neuen Job. Wenn Sie sich jedoch dafür entscheiden, das Geld von einem Plan in einen anderen zu verschieben, sollten Sie die Regeln für die Übertragung von Vermögenswerten beachten, um zu vermeiden, dass eine Frist verstreichen oder eine unerwartete steuerpflichtige Verteilung erstellt wird.
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